Что должен знать заемщик

О потребительском кредитовании слышали многие жители нашей страны, а тот, кто уже брал кредит в банке, обычно считает, что он хорошо знаком с этой известной банковской услугой. Но не многие хорошо знают все тонкости такой услуги. Изначально, кажется все очень просто, но есть некоторые небольшие нюансы, которые необходимо знать каждому, чтобы не угодить в долговую яму.

Интерес граждан к получению кредитов постоянно растет. Считается, что количество тех, кто не любит брать в долг, все таки большинство. Таких «противников кредитования» насчитывается порядка 60% от всего населения, но эта цифра постоянно уменьшается. Наиболее часто россияне покупают в кредит автомобили до 10-12%, берут деньги на покупку различной бытовой техники до 8-9%, на ремонт жилья до 5% и на покупку жилья до 4%.

Цель кредита

Все потребительские кредиты могут иметь целевой или нецелевой характер, таким образом, их можно поделить на две основные группы:

• Кредиты, которые берутся на приобретение определенных товаров, недвижимости, образование, лечение и отдых, можно отнести к первой группе – целевым кредитам.
• Кредиты, которые берутся наличными деньгами, являются нецелевыми кредитами.

Заемщик обязан соблюдать целевой характер займа, он должен использовать кредит только на то, что указано в кредитном договоре. В противном случае к заемщику, нарушившему условия договора, банк может применить штрафные санкции.

Срок кредита

Кредитные учреждения страны предлагают своим клиентам любые сроки кредитования, короткие – на несколько дней, ипотечные на десятки лет. Время оформления кредита также различно от одного часа до нескольких недель. Статистика утверждает, что средний потребительский кредит равен сумме от 50 до 150 тыс. рублей, оформляется сроком от 6 до12 месяцев и берется на покупку бытовой техники.

Схема погашения

Современные банковские учреждения страны используют две схемы погашения кредита:

• Заемщик может ежемесячно уплачивать равную часть основного долга и проценты, в итоге ежемесячная сумма снижается, такая схема носит название – дифференцированной.
• А при аннуитетной схеме погашения, все ежемесячные платежи равны по сумме.

В первом варианте ежемесячные платежи будут разные по сумме, первые платежи самые большие, переплата процентов будет меньше. При втором варианте платежи фиксированные, равномерные по месяцам, но при этом увеличивается размер переплаты процентов.

Валюта кредита

Перед заемщиком всегда стоит вопрос, а в какой валюте лучше взять кредит. Обычно считается, что кредит лучше брать в той валюте, в которой он получает зарплату. Основное большинство российских граждан имеют доход в рублях, поэтому кредит надо тоже брать в рублях. Кроме того практика показывает, что лучше брать кредит в валюте, которая имеет тенденцию к своему ослаблению. В настоящее время такую тенденцию как раз и имеет российский рубль.
Банки, стремясь расширить базу своих клиентов, очень часто рекламируют выгодные условия вкладных операций или льготные условия по кредитам. На самом деле не всегда такие льготные условия могут подойти заемщику или вкладчику. Прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо его внимательно прочитать и при необходимости получить пояснения от банковского работника. Может быть и такой сюрприз, что процентная ставка на самом деле будет больше, чем в рекламе. Обычно некоторые банки повышают процентную ставку, если заемщик отказывается от страхования. Все имеющиеся сноски и примечания кредитного договора, особенно напечатанные мелким шрифтом, надо обязательно прочесть и понять, о чем там говорится.
Заемщик должен всегда помнить, что банк не благотворительная организация и вся его работа построена с определенной целью – получить прибыль. Поэтому банк использует большой спектр механизмов по взысканию просроченной задолженности. Сотрудники банка сразу начинают звонить заемщику, который нарушил график платежей. Затем клиент, нарушивший условия договора будет предупрежден в письменной форме о взыскании задолженности через суд. Причем в большинстве случаях судебное решение бывает в пользу банка и недобросовестному заемщику придется выплатить не, только задолженность по кредиту, но и судебные издержки. Но такое развитие событий нежелательно, поэтому если имеются объективные причины образования просроченной задолженности по кредиту, заемщику лучше обратиться в банк и найти лучший вариант разрешения этой проблемы.